【目標3,000万円】30歳からの新NISA（積立）で家族と老後を守る完全ガイド

「新NISAって本当に税金がかからないの？」
「今30歳だけど、子育て世帯に新NISAが人気ってホント？」
「教育資金や老後資金を準備したいから、新NISAについて分かりやすく教えて！」

これらの悩みが解決できます。

結論からお伝えすると、新NISAを使った投資で儲けた利益にはずっと税金がかかりません。

この記事では、30歳の投資初心者が新NISAの積立投資を使って、教育資金や老後資金を準備する方法を解説します。必要な教育資金や老後資金の数字を使いながら、積立額についてシミュレーションしているので具体的な積立額がイメージできますよ。
※成長投資枠では通常の買付である”一括投資”も利用可能ですが、原則この記事では”積立投資”を使った新NISAの活用を前提に解説しています

新NISAを使って、今日から家族の未来を守るために必要なお金を準備しましょう。

新NISAとは？わかりやすく解説

新NISAは、2024年1月からスタートした投資制度です。旧NISAと比べて、長期的な資産形成がより効果的にできる制度に生まれ変わりました。ここでは、新NISAについて分かりやすく解説します。

最大のメリットはずっと税金がかからない

新NISAは、ずっと税金がかからないのが最大のメリットです。通常、投資で利益が出ると、20.315%の税金がかかります。

	通常の投資	新NISAを 使った投資
利益	100万円	100万円
税金	20万3,150円	0円
手残り	79万6,850円	100万円

新NISAを使うと、利益に税金がかからないので丸儲けできます。

5人に1人が新NISA利用者をすでに利用している

2024年6月時点で、日本人の5人に1人が新NISAで投資を始めています。

利用者は合計2,428万人で、そのうちの48.1%にあたる1,168万人が20代から40代です。

なぜ20代から40代に新NISAが人気なのか？

新NISAは、利用者のうち48.1%が20代から40代の人と若い世代に人気があります。人気の理由はおもに次の3つです。

特に20代〜30代であれば、年金をもらい始めるまでに30年以上の積立期間があります。少額でも時間をかけてコツコツと積立投資を続ければ、複利の効果で大きく資産を増やせる可能性が高いです。

人気の理由を徹底解説！新NISAの特徴

新NISAは、日本人の5人に1人が利用している人気の投資制度です。人気の秘密は、次の5つの特徴があるからです。

ここでは、新NISAの魅力的な特徴を詳しく解説します。

18歳以上ならいつでも使える

新NISAは、幅広い年齢層の人が利用できます。18歳以上で日本に住んでいれば、誰でも口座開設できます。

今すぐ始めたい人も、しばらく様子を見たい人も、18歳以上ならいつでも自分のペースで始められます。

非課税保有期間が無期限

新NISAは、非課税で保有できる期間が無期限です。これは、長期的な積立投資をする人にとって、非常に大きなメリットです。たとえば、65歳から積み立てた資産を15万円ずつ取り崩しても、ずっと税金はかかりません。

今から積立投資を始めても利益に税金がずっとかからないので、全部あなたのお金として取り崩しができますね。

つみたて投資枠と成長投資枠が併用できる

新NISAは、「つみたて投資枠」と「成長投資枠」という2つの投資枠を併用できます。併用すると、年間360万円まで積立投資できます。

	つみたて 投資枠	成長 投資枠
年間投資 上限枠	120万円	240万円

つみたて投資枠と成長投資枠を併用すれば、年間360万円まで投資枠が広がり、資産運用の幅も広がります。

非課税保有限度額が1,800万円

新NISAでは、最大1,800万円まで非課税で投資が可能です。投資枠が1,800万円あれば、多くの人にとって十分な資金が準備できます。積立金額で資産がどの程度になるか、30年間積み立てるシミュレーションで資産合計を確認してみましょう。

【30年間積み立てた時の資産合計】

積立額	5年	10年	15年	20年	30年
1万円	68万円	154万円	265万円	406万円	815万円
3万円	203万円	463万円	795万円	1,217万円	2,446万円
5万円	339万円	772万円	1,324万円	2,029万円	4,077万円
10万円	678万円	1,544万円	2,648万円	3,380万円	5,505万円
30万円	2,034万円	2,597万円	3,314万円	4,229万円	6,889万円

非課税保有限度額が1,800万円に拡大されたので、教育資金から老後の資金まで新NISAだけで完結できますね。

売却した非課税枠は翌年に再利用可能

新NISAでは、売却した非課税枠も翌年に再利用可能です。たとえば、100万円分の株式を売却したら、100万円の買付分の非課税枠が翌年復活し、再度投資できます。非課税枠に再投資できるため、急に資金が必要になっても対応できるので、柔軟な資産運用が可能です。

【シンプルに理解】つみたて投資枠と成長投資枠の使い分け

つみたて投資枠と成長投資枠の違い

つみたて投資枠と成長投資枠の基本的な違いは、次の表の通りです。

【つみたて投資枠と成長投資枠の比較表】

	つみたて 投資枠	成長 投資枠
年間投資 上限枠	120万円	240万円
最大利用 可能額	1,800万円	1,200万円
投資対象	金融庁が 厳選した 金融商品	上場株式、 投資信託など
投資方法	積立投資のみ	通常の買付 積立投資
向いている人	投資初心者、 長期投資	投資経験者、 自分で運用したい人

成長投資枠では、つみたて投資枠で投資できる金融商品に加えて、幅広い金融商品が選べるのが特徴です。ただし、つみたて投資枠で投資するよりも、金融商品を選ぶ目が必要になります。

つみたて投資枠から活用する

まずは、つみたて投資枠から活用しましょう。つみたて投資枠をおすすめする理由は次の通りです。

つみたて投資枠は少額からの資産形成が目的なので、投資初心者にとって使いやすい制度になっています。

最大活用で資産を増やせ！新NISAを使う5つのメリット

新NISAは、資産形成を始めたい人にとって最適な投資制度です。ここでは初心者でも安心して利用できる、魅力的な5つのメリットを解説します。

これらのメリットを理解して、あなたも資産形成への第一歩を踏み出しましょう。

少額から始められ家計への負担が少ない

新NISAは、少額からできるので家計への負担をかけずに始められます。たとえば、大手ネット証券では100円から積立金額を設定できます。

実際に、投資した100円がどのように増えたり、減ったりするのか経験できれば、投資に対する不安が軽減できます。新NISAは、少額から始められるので家計への負担も少なく、長期的な積立投資が可能です。

金融庁が厳選した金融商品から選べる

つみたて投資枠で選べる金融商品は、金融庁が厳選した商品のみです。そのため、初心者でも安心して商品を選べるようになっています。

具体的には、世界中の株式や債券に幅広く投資する「インデックスファンド」などが対象です。

運用で得た利益に税金がかからない

新NISAでは、運用で得た利益に税金がかかりません。通常、投資で得た利益には、売却時20.315%の税金がかかります。新NISAを使って得た利益には税金がかからないため、積立投資で得た利益がまるっと儲けになります。

	通常の投資	新NISAを 使った投資
利益	100万円	100万円
税金	20万3,150円	0円
手残り	79万6,850円	100万円

運用で得た利益に税金がかからないため、積み立てた資産の利益が大きくなればなるほど、儲けも大きくなりますね。

柔軟な資金管理が可能

新NISAでは、必要に応じて資金を引き出せます。引き出した分の投資枠は翌年に復活するため、柔軟な資金管理が可能です。

たとえば、子どもの教育費のために一部の資金を引き出しても、翌年には引き出した金額の買付分の投資枠が復活します。長期的な視点で積立投資をしていても、柔軟な資金管理ができるので教育資金など必要なときに引き出せますね。

老後資金まで長期的な運用に対応できる

新NISAは、老後資金まで長期的な運用に対応できます。なぜなら、制度改正により長期的な運用がやりやすくなったからです。

20代、30代から積立投資を始めれば、子どもの教育資金に対応できます。

【知らないと損】新NISAのデメリットと対処法

新NISAは、魅力的な制度ですが、すべての人にピッタリな制度ではありません。ここでは、新NISAの5つのデメリットと対処法について解説します。

これらのデメリットも理解して、効果的に資産形成ができる行動をしましょう。

18歳未満は使えない

新NISAは、18歳以上の人が利用できます。そのため、18歳未満の人は特定口座など課税される口座を使うしかありません。対策としては次の通りです。

元本保証はない

新NISAには、元本保証がありません。元本保証とは、投資したお金が減らない保証のことです。銀行の定期預金などは元本保証があるので、預けたお金が減りません。

しかし、新NISAで投資する商品は、株式や投資信託など、市場の変動によって価値が変化するため、暴落などにより元本割れもありえます。

元本保証はありませんが、分散の効いた投資商品に15年以上の長期的な視点で積立投資を行えば、元本割れのリスクを抑えた資産運用が可能です。

短期的な資金の準備には向いていない

新NISAは、5年以内など短期的に必要となる資金の準備には向いていません。短期間で必要な資金の運用は、損するリスクが高くなります。次の表は、金融庁が出している長期投資の運用成果です。

金融庁「はじめてみよう！NISA早わかりガイドブック」より引用

短期的な資金を準備するなら新NISAだけではなく、現金または普通預金をメインに対応しましょう。

投資商品の選択肢が多く、初心者には選びにくい

新NISAには、多くの投資商品があり初心者には選びにくいです。たとえば、楽天証券でつみたて投資枠に投資できる金融商品は、240本です（2024年11月10日時点）

これらのポイントを押さえて、投資先を選びましょう。投資商品の選択肢が多いですが、選ぶときのポイントを押さえておけば、選びやすくなりますよ。

新NISAが30代子育て世帯にぴったりな理由

新NISAを使うと、柔軟な資金管理をしながら長期的な資産運用が可能です。ここでは、30代子育て世帯に新NISAがぴったりな4つの理由を解説します。

新NISAなら、教育資金と老後資金を同時に準備が可能ですよ。

長期投資できる時間がある

30歳で積立投資を始めれば、長期投資できる時間があります。年金受給年齢の65歳まで、積立投資をすると運用期間は35年です。

【35年間積立投資をしたときのシミュレーション】

毎月の 積立額	元本	35年後の 資産
1万円	420万円	1,109万円
2万円	840万円	2,217万円
3万円	1,260万円	3,325万円
5万円	1,800万円	5,203万円

毎月少額でも、35年かけて積み立てると資産が大きくなる可能性は高く、長期投資で複利効果を最大化できます。

教育資金の準備に活用できる

新NISAは、教育資金の準備にも活用できます。実際のところ、新NISAを利用している20代から40代の37.6%の人は、教育資金の準備に利用しています。

高校や大学の資金として使うまでに15年以上の時間があれば、元本割れのリスクを抑えながら準備が可能です。

夫婦で役割分担して資金が準備できる

新NISAを夫婦で使うと、役割分担をして資金の準備が可能です。たとえば、夫は教育資金、妻は老後資金を準備するとします。

夫婦で新NISAを使えば、目的に合わせて口座が使い分けられるので、役割分担して資金の準備ができます。

ライフイベントに合わせた柔軟な運用ができる

新NISAは、ライフイベントに合わせた柔軟な運用ができるので、30代の子育て世帯にぴったりです。なぜなら、非課税枠が再利用できるので、現金化しやすいからです。

30代子育て世帯では、様々なライフイベントがあるので、必要なときに資金が引き出せれば、安心して運用ができますね。

【ライフイベント別】新NISAの活用方法

新NISAは、様々なライフイベントに合わせて活用できます。ここでは、子育て世帯が直面する主な3つのライフイベントごとに、新NISAの具体的な活用方法を解説します。

これらの方法を参考に、あなたの家族の状況に合わせて新NISAを活用しましょう。

子どもの教育資金を準備

子どもの教育資金の準備は、子育て世帯にとって大きな課題です。しかし、新NISAを活用すれば、効率よく教育資金を準備できます。高校と大学で必要な教育費の合計は、平均942.5万円です。

【高校と大学に必要な学費の内訳】

	入学費用	在学費用 （年間）	合計
高校	35万円	75.6万円	261.8万円
大学	81.1万円	149.9万円	680.7万円
高校から大学までに必要な教育費 合計942.5万円

新NISAで毎月3万円ずつ積み立てると15年で799万円、18年で1,034万円になる予想です。

教育資金は、15年以上の長期的な視点で計画を立て、早めに準備を始めましょう。

大学費用の取り崩し方法

子どもの大学進学時期が近づいたら、新NISAで準備した資金の取り崩し方を考えましょう。一度に現金化しても良いですが、年度ごとに必要な金額を計算して引き出せば、使わない分は運用が継続できます。

現金化の手続きをしても、手元に現金が届くまで1週間程度かかるので、余裕を持って準備しましょう。

老後資金を本格的に準備

子どもが大学を卒業し独り立ちしたら、本格的に老後資金の準備に取り掛かりましょう。老後資金の目標は、3,000万円です。

新NISAの資産が3,000万円あれば、計算上65歳から毎月15万円ずつ30年以上取り崩せます。

失敗回避！新NISAを活用する5つのコツ

新NISAは、資産形成の強力な武器ですが、上手に活用しないと期待する成果を得られません。ここでは、初心者が失敗を防ぐために新NISAを活用する5つのコツを解説します。

これらのコツを押さえて、新NISAで失敗するリスクを最小限にしましょう。

ネット証券を使う

ネット証券は、新NISAを始める口座として最適な選択肢です。銀行や対面の証券会社と比べて、多くのメリットがあります。

たとえば、ネット証券ではつみたて投資枠で選択できる金融商品が豊富です。

【ネット証券と大手証券会社、銀行の比較】

ネット証券を使えば、手数料も抑えられるので、積み立てた資金が効率よく増えますよ。

インデックス投資を基本とする

新NISAでは、インデックス投資を基本としましょう。インデックス投資は、特定の株価指数に連動する投資信託に投資する方法です。

子育てや仕事で忙しい方にとって、インデックス投資は頼もしい味方です。

新NISAは、インデックス投資を基本に積み立てすれば複数の企業の株式に分散投資できるため、元本割れなど投資のリスクを抑えた運用ができます。

余剰資金で積立投資をする

新NISAは、余剰資金で積立投資をしましょう。元本保証がないため、生活に支障をきたさない資金で運用するのが失敗しないコツです。『オカネコ 新NISAの利用意向調査』によると、各年代に伴う新NISAの平均的な積立額は次の通りです。

【年代別の平均積立額】

年代	平均積立額
20〜29歳	45,465円
30〜39歳	58,973円
40〜49歳	61,703円
50〜59歳	65,224円
60〜69歳	63,444円
70歳以上	69,000円

あなたの収入や生活状況に合わせて、無理なく続けられる金額を設定しましょう。

15年以上の運用期間を確保

元本割れなど投資のリスクを最小限に抑えるには、長期運用が不可欠です。特に15年以上の運用期間を確保することで、市場の変動リスクを軽減できます。

金融庁「はじめてみよう！NISA早わかりガイドブック」より引用

短期的な値動きに惑わされず、15年以上の運用期間を確保した積立計画を立てましょう。

資産運用の成績をいちいち確認しない

積立投資を始めたら、運用成績をいちいち確認せず、淡々と積み立てましょう。投資の成績を頻繁にチェックすると、値動きに一喜一憂してしまい、冷静な判断ができなくなる可能性があります。

積立投資を設定したら、運用成績を見るのは半年に1回程度にして、コツコツ積立投資をする資金を稼ぎましょう。

新NISAの始め方5ステップ：初心者でも簡単スタート

新NISAは、専門知識がなくても簡単に始められます。ここでは、5つのステップで始め方を解説します。

この手順を参考に、新NISAを始めてみましょう。

おすすめのネット証券3選

押さえておきたい新NISAの注意点：長期投資で失敗しない方法

新NISAは資産形成の強力な武器ですが、注意点を押さえておかないと期待する成果が狙えません。失敗を防ぎ、長期的に資産を育てるため5つの注意点を解説します。

これらの注意点をしっかり押さえて、積立投資を成功させましょう。

他人と比べない

新NISAで積立投資をする上で、他人と比べる必要はありません。なぜなら、あなたの人生設計や経済状況によって投資の目的や目標金額が大きく違うからです。

これらの情報を見て自分と比較すると、不必要な焦りや不安を生み出します。投資の目的は、他人と比べるのではなく、あなたの将来の夢や目標の実現です。

10年以内に必要な資金は預貯金で備える

10年以内に必要な資金は、預貯金を活用しましょう。新NISAは、長期運用を目的とした制度です。

10年以内に必要な資金は、元本が保証されている預貯金で備えるといいですね。

右肩上がりで資産は増えない

積み立てた資金は、きれいな右肩上がりでは増えません。投資をしていると、必ず資産が増えたり減ったりを繰り返しながら、最終的には右肩上がりに増えます。

楽天証券HPより引用

短期的な値動きや一時的な下落を恐れず、長期的な視線で淡々と積み立てをしましょう。

非課税枠を使い切るレースに参加しない

新NISAの非課税枠は年間360万円ですが、全額使う必要はありません。無理に枠を使い切ろうとすると、家計に負担をかける投資に繋がります。

投資は、目的をきちんと決めて取り組むのが成功する秘訣です。非課税枠を使い切るレースに参加するのではなく、ゴールに向かって確実に進みましょう。

暴落相場になったときに慌てない

新NISAで長期に積立投資をしていると、何度か暴落相場を経験します。

これらの暴落相場では、資産が大きく減ってしまい、狼狽売りする投資家もいました。

暴落相場になっても、長期的にみると株価は回復しているので、慌てずに淡々と積み立てを継続しましょう。

将来に備える：新NISAの出口戦略と暴落対策

新NISAで積立投資をしていくと、最終的には積み立てた資金を活用する時期がやってきます。こでは、次の3つにポイントを絞って解説します。

資産を守りながら、効果的に積み立てた資金を活用するポイントを押さえましょう。

新NISAの出口戦略4%ルールとは？

新NISAの出口戦略として4%ルールがあります。

4%ルールには2種類あり、どちらも計算上は資産が枯渇する可能性は低くなっています。

ただし、4%ルールで生活費の不足分15万円を確保するには、3,750万円必要です。4%ルールの取り崩しで必要な生活費が足りるなら、より安全に資産が取り崩せますよ。

老後資金のおすすめな取り崩し方法

老後資金のおすすめな取り崩し方法は、必要な生活費に応じた取り崩しです。取り崩す時もシミュレーションで生活費が30年確保できるか確認しましょう。たとえば、3,000万円あれば、毎月15万円ずつ34年間取り崩せます。

野村證券「みらい電卓」にてシミュレーション

老後資金が枯渇しないように、必要な分を取り崩しましょう。

暴落相場になったときの対処方法

資産を取り崩しているときに、暴落相場になる可能性も十分あります。暴落相場になると、資産が大きく減ってしまうので売却を一旦やめましょう。

暴落相場になっても過去のデータでは相場は回復しているので、ムダに資産を減らさないように対応し、相場が回復するまでやり過ごしましょう。

まとめ：新NISAで実現する安心な子育てと将来設計

この記事では、新NISAの積立投資を使った子育てから老後まで資金を準備する将来設計の流れを解説しました。新NISAを使えば、資産運用で得た利益に税金もかからず、増えたお金はすべて自分で使えます。時間をかけて運用すれば、元本割れのリスクも最小限にできますね。

最後にこの記事のおさらいです。

新NISAは、上手に活用すれば手間をかけずに、将来の資金の準備ができます。必要な資金から毎月の積立額をしっかり計算して、家計に無理のない範囲から積立投資を始めてみましょう。

新NISAのよくあるQ&A

新NISAは、毎月いくら積み立てられますか？

つみたて投資枠は毎月10万円、成長投資枠は毎月20万円が上限です。

>>つみたて投資枠と成長投資枠の違いについて詳しく見る

新NISAは元本割れしますか？

新NISAは、資産運用なので元本割れのリスクがあります。しかし、15年以上の長期運用をすれば元本割れのリスクは小さくなります。

>>新NISAの元本割れについて詳しく見る

新NISAを始めるならどこがいいですか？

口座開設はネット証券がおすすめです。

>>ネット証券について詳しく見る