新NISAは何歳から始められる？年齢制限と年代別の運用ポイントを解説

「新NISAって気になるけど、自分の年齢でも始められるのかな？」
「年代によって運用方法は違うって聞いたけど、どう使い分ければいいの？」
「口座は作ったけど、どう活用していけばいいか分からない…」

これらの悩みが解決できます。

でも、制度の内容をしっかり理解して、年代に合わせた運用のポイントを知ることで、「自分に合った使い方」が見えてきて、不安なくスタートできました。

この記事では、新NISAを始められる年齢（18歳以上）や制度の基本情報を整理しながら、10代〜60代以上までの年代別におすすめの運用方法や活用のポイントをわかりやすく解説します。

新NISAを始めようか迷っている方も、すでに口座を作ったけど活用に悩んでいる方も、自分に合った始め方のヒントがきっと見つかるはずです。

新NISAの特徴と活用の基本ポイント

2024年からスタートした「新NISA」は、非課税期間の恒久化や投資枠の拡大など、大幅な制度改正が行われました。従来のNISAよりも柔軟で自由度が高く、初心者から経験者まで幅広く利用できる制度となっています。

新NISAについて以下を解説します。

新NISAは幅広い投資が可能

新NISAは旧制度を全面的に見直し、「つみたて投資枠」と「成長投資枠」という2つの枠組みに再編された非課税投資制度です。従来の「つみたてNISA」や「一般NISA」は、2023年をもって新規受付を終了しました。

主な変更点・特徴は、以下の通りです。

• 年間投資上限額が360万円（つみたて投資枠：120万円、成長投資枠：240万円）
• 生涯の非課税投資枠は1,800万円（成長投資枠の上限は1,200万円まで）
• 非課税期間が無期限化
• 売却分を翌年以降の投資枠として再利用可能（※上限の範囲内）
• 成長投資枠では、投資信託に加えて個別株、ETF、REITも購入可能

旧NISAでは、非課税期間終了時に「ロールオーバー」と呼ばれる手続きを行うことで、翌年のNISA枠に資産を移して非課税期間をさらに5年延長することが可能でした（一般NISAのみ）。

一方、新NISAでは非課税期間が無期限になったことにより、このロールオーバー制度が廃止されており、非課税枠の再利用は「売却後、再購入した分」に限られます。

そのため、旧NISAで保有していた資産については、非課税期間満了時に「ロールオーバーを行う（一般NISAのみ）」か、「課税口座へ払い出す」「売却する」のいずれかを選ぶ必要があります。

新NISAのメリットとデメリット

新NISAの最大の魅力は、非課税制度を活用した長期的な資産形成が可能な点です。一方で、投資である以上リスクもあり、制度を正しく理解して使うことが重要です。

メリット

• 非課税期間が無期限のため、長期投資に非常に向いている
• 自由度が高く、金融商品や投資方法の選択肢が豊富
• 売却後に投資枠を再利用できる柔軟性

特に長期的な資産形成を考える場合、「複利効果」を最大限に活かせるのが新NISAの強みです。

デメリット

• 元本保証がないため、投資リスクは常に伴う
• 成長投資枠は商品選びに専門知識が必要なことも
• 手数料が金融機関によって異なり、コスト差が出やすい

新NISAの対象年齢は18歳以上

新NISAを利用できるのは「18歳以上」の人です。旧NISAでは20歳以上が原則でしたが、制度改正により対象年齢が引き下げられました。

2023年末でジュニアNISA（未成年向け制度）は廃止され、現時点では未成年者向けの代替制度は存在しません。よって、18歳未満の人はNISA口座を持つことができません。

ただし、18歳になったらすぐに少額からでも新NISAを始める価値があります。投資期間が長くなることで、複利の効果を最大限に活かしやすくなり、長期的に大きな資産形成につなげることができます。

2026年の税制改正で、18歳未満の未成年も「つみたて投資枠」を利用できるようになる可能性があります。

年代別の新NISA活用法

ライフステージごとに収入や支出、リスク許容度は大きく変わります。新NISAは、年代に応じた目的と運用方法を意識することが成功のカギになります。

新NISA活用法について、以下の年代別に解説します。

18歳～20代

18歳以上であれば新NISAを利用することができます。この年代は長期投資による複利効果をもっとも活かせるライフステージにあり、将来のライフイベントに備えて、少額からでも早期にスタートすることが重要です。

たとえば、毎月1万円を年利5%で20年間積み立てた場合、約400万円の資産を築くことが可能です（※運用成果は市況により変動します）。投資期間が長くなるほど複利効果が高まり、リスクも時間によって緩和されていきます。

この世代の新NISA活用では以下のポイントが重要です：

• 少額からの積立を継続し、無理なく資産形成を行う
• 自動積立機能を使い、投資を習慣化させる
• 生活コストが低めな時期にリスク資産へのチャレンジも検討

また、20代はライフステージ的にリスクを取りやすく、回復期間も長いため、収入に余裕が出てきた場合には成長投資枠でのETFや個別株投資などにも挑戦しやすいのが特徴です。

「時間が最大の資産」ともいえるこの世代では、早期に始めることで資産運用の基盤を築くことができます。

毎月1万円を20年間積み立てた場合、年利5%で運用できれば約400万円の資産が形成できます。自動積立機能を活用すれば、手間がかからず定期的に投資を続けられるのでおすすめです。

30代

30代は仕事や家庭の安定期に入り、収入や支出のバランスが整い始めるタイミングです。その一方で、住宅購入や子育てなど大きなライフイベントも多く、計画的な資産形成がより重要になります。

たとえば、教育費・住宅ローン・老後資金など複数の目的が重なるこの年代では、目的別にポートフォリオを組み立てる意識が求められます。収支に無理なく続けられる運用設計を行いましょう。

この世代の新NISA活用では以下のポイントが重要です：

• 安定した収入の中から一定額を新NISAに振り分け、資産を積み上げる
• つみたて投資枠を中心に、毎月の積立額を見直しながら運用を継続する
• リスク許容度に応じて、成長投資枠も一部取り入れ、リターンの最大化を目指す

この年代はキャリア形成が進み、中長期的な資産形成の戦略を立てやすい時期です。

つみたて投資枠を中心に、投資信託を活用した分散投資を行いながら、余剰資金で成長投資枠を活用することで、攻守のバランスが取れた運用が可能になります。

40代

40代は収入が安定し、家庭や仕事でも責任が増してくる年代です。同時に、子どもの教育費や住宅ローン返済、老後資金の準備など、資金ニーズが重なる時期でもあります。

たとえば、教育資金と老後資金の両立を意識しながら投資配分を工夫することが重要になります。収入は多くても支出も多い世代だからこそ、目的別にリスクと期間を分けた運用設計が求められます。

この世代の新NISA活用では以下のポイントが重要です：

• つみたて投資枠でインデックス型の投資信託を中心に、堅実な資産形成を継続する
• 成長投資枠では高配当株やETFなども視野に入れ、将来のインカムも意識した運用を行う
• 資産全体のバランスを見直しつつ、必要に応じてリスクを抑える対応を取る

40代は投資期間が残り20年〜25年程度と考えた運用設計が必要です。

つみたてによる長期運用をベースに、成長投資枠を組み合わせて資産形成を本格化させるステージといえるでしょう。

リスクヘッジとリターン確保の両立を意識しながら、ライフプランに合わせた資産配分を見直していくことが重要です。

50代

50代は定年や老後が現実的な視野に入ってくる年代です。これまでに築いてきた資産を「守りながら増やす」バランス重視の運用へとシフトしていくことが重要です。

たとえば、定年後の収入減少を見越し、無理のない積立額に調整しながら、安定したリターンを得られる投資信託やバランス型商品を中心に選ぶと安心です。同時に、医療費や介護費の備えも徐々に意識し始める時期といえるでしょう。

この世代の新NISA活用では以下のポイントが重要です：

• つみたて投資枠を活用し、リスクを抑えた投資信託で安定的な運用を継続する
• 成長投資枠では、リスクを限定したバランス型や高配当株などを検討する
• 資産全体を定期的に見直し、取り崩しを見据えた設計へと切り替えていく

50代は「積極運用」と「安定志向」のバランスを見極めることが求められます。

老後の生活資金・医療費・介護費といった将来の支出に備えながら、新NISAの非課税メリットを最大限に活かしていくことが理想的です。

60代以降

60代以降は定年後の生活が始まり、資産を「増やす」より「守る」ことを重視する時期です。年金や退職金を主な収入源としながら、生活費や医療費、介護費などへの備えを考慮した資産運用が求められます。

たとえば、生活に必要な資金は現金などの安全資産で確保しつつ、新NISAではインカムゲイン（配当・利息）を得られる商品に限定して運用を続ける方法が安心です。「減らさない」「取り崩しに備える」視点が中心になります。

この世代の新NISA活用では以下のポイントが重要です：

• 高配当株や債券・REITなど、安定した収益を期待できる商品で運用する
• 非課税枠を活用して、インカム中心の運用を効率的に行う
• 資産全体の取り崩し計画と並行して、定期的な見直しを行う

60代以降では「長生きリスク」も意識した運用設計が必要です。

非課税枠を活かして収益性を維持しつつ、急な支出にも対応できる柔軟性を持ったポートフォリオを構築することで、安心したセカンドライフを送る土台が築けます。

【効率を最大化】新NISAの運用方法

新NISAを有効活用するには、制度の基本を理解したうえで、自分に合った運用方法を選ぶことが重要です。ここでは、代表的な3つの運用戦略を紹介します。

3つの運用戦略は、以下のとおりです。

つみたて投資枠を活用する

つみたて投資枠は、少額から始められてリスクを抑えた長期投資ができる非課税枠です。対象となる商品は、金融庁の基準を満たした長期・分散・積立に適した投資信託に限定されているため、初心者でも安心して運用できるのが特徴です。

たとえば、毎月3万円を15年間積み立てた場合、年利4%で運用できれば、約730万円の資産を形成することができます。将来の教育資金や住宅購入資金、老後の備えなど、特定の目的に向けた計画的な積立に最適です。

対象商品は、主にインデックス型の低コスト投資信託で、全世界株式やS&P500などの株価指数に連動する商品が多く選ばれています。また、手数料が安く、長期保有に適している点も大きなメリットです。

安定的に資産を増やしたい人にとって、つみたて投資枠は新NISAの中でも最も使いやすく、将来に備えるための基本となる選択肢です。

成長投資枠を活用する

成長投資枠は、高いリターンを目指す中・上級者向けの非課税投資枠です。年間240万円、生涯で1,200万円までの投資が非課税対象となり、個別株やETF、REITなど、幅広い商品を選ぶことができます。

たとえば、成長性の高い国内外の個別株に年間100万円ずつ5年間投資し、平均年利7%で運用できれば、10年後には約700万円以上の評価額になる可能性もあります（※相場状況による）。このように、リスクを取りながら資産を大きく増やす戦略を取りたい人に向いています。

成長投資枠では、市場や経済動向、企業の業績を意識した投資判断が求められます。特定のテーマやセクター（AI、脱炭素、DX、半導体など）に投資することで、短〜中期的に高い成長が期待できる場面もあります。

つみたて投資枠に比べて自由度が高い一方で、自己判断とリスク管理が必要不可欠です。

初めて活用する場合は、まずは少額からスタートし、慣れてきたらポートフォリオ全体のバランスを見ながら活用するのが安心です。

複利効果を最大化する

新NISAを活用する上で、つみたて投資枠や成長投資枠に共通して重要となるのが「複利効果」をいかに活かすかという視点です。

複利とは、運用で得た利益を再投資することで、その利益にもまた利益がつき、資産が雪だるま式に増えていく仕組みのことです。

この「時間をかけて資産が育つ」複利の仕組みは、新NISAの“非課税で再投資できる”という特性と非常に相性が良いため、長期で運用を続けるほど効果を実感しやすくなります。

たとえば、毎月3万円を20年間積み立てて、年利5%で運用できた場合、最終的な資産額は約1,230万円。元本は720万円なので、利益だけで約500万円以上の差が生まれる計算です。これが複利の力です。

複利効果を最大化するには、次の3つのポイントを意識しましょう。

❶ できるだけ早く始める
　時間こそが複利において最大の武器です。スタートが早いほど、資産が育つ余地は広がります。
❷ 得た利益は再投資に回す
　配当金や分配金を消費せず、すべて再投資することで、複利効果が加速します。
❸ 運用を途中で止めない
　一時的な相場の変動に惑わされず、長期目線で継続することが複利の力を活かすコツです。

また、低コストの投資信託やETFを選ぶことも重要です。信託報酬などの運用コストが小さいほど、長期的にはパフォーマンスに大きな違いが出てきます。

複利の力は、地味ながらも資産形成において最も強力なエンジンです。新NISAを使うすべての世代にとって、この考え方を理解し実践することは、将来の安心につながる一歩となるでしょう。

» 【新NISA】つみたて投資枠で複利効果を最大化！資産シミュレーション方法をやさしく解説

新NISAの始め方3ステップ

新NISAを始めるには、口座開設だけで終わりではありません。自分に合った商品選びと、目的に応じた運用計画が資産形成のカギとなります。

ここでは新NISAの始め方を、3ステップで紹介します。

STEP1．NISA口座を開設する

まずは、新NISAを利用するためにNISA口座を開設する必要があります。

口座は証券会社や銀行などの金融機関で開設できますが、取扱商品や手数料体系を考えると、断然ネット証券をおすすめします。

口座開設の手順は、以下のとおりです。

金融機関を選ぶ際には、以下のポイントを確認しましょう。

・NISA口座は1人1口座のみ開設可能
・開設する金融機関は年1回しか変更できないため、慎重に選ぶことが大切

STEP2．投資商品を選ぶ

新NISA口座を開設したら、次のステップは「どの商品に投資するかを決めること」です。投資先の選定は、リスク許容度や資産運用の目的によって大きく異なるため、自分に合った商品を選ぶことが非常に重要です。

たとえば、リスクを抑えてコツコツ資産を増やしたい人は、「つみたて投資枠」の対象となるインデックス型の投資信託が選択肢になります。

一方で、ある程度のリスクを取ってリターンを狙いたい人は、「成長投資枠」を利用して、個別株やETF、REITなどの商品も検討できます。

主な投資商品の特徴は以下のとおりです：

選び方に正解はありませんが、まずは自分の資産状況と目的を明確にし、分散を意識することが失敗しない投資の第一歩です。

STEP3．運用計画を立てる

投資商品を選んだら、運用の全体設計をする「運用計画」づくりが次のステップです。

これは、ただ商品を購入するだけでなく、「どれくらいの金額を」「どんなペースで」「何年運用するか」といった投資戦略を言語化するプロセスです。

たとえば、「老後資金を目的に20年かけて積み立てたい」という人であれば、毎月のつみたて額、商品選定、再投資の有無などを明確にし、生活に無理のない範囲でプランを立てることが大切です。

運用計画を立てる際のポイント：

さらに、突発的な出費や生活変化に備え、「生活防衛資金」を別に確保しておくことも、計画を破綻させないために重要です。

初心者におすすめのネット証券3選

ここでは、初心者におすすめのネット証券を3つ紹介します。

新NISAを始めるにあたってどれを選んでも失敗しないので、あなたのライフスタイルに合わせて選んでくださいね。

まとめ 年代に合った新NISA活用で将来に備えよう

新NISAは、18歳以上であれば誰でも始められる資産形成の強い味方です。非課税のメリットを最大限に活かすには、単に口座を作るだけでなく、年代やライフステージに応じた運用方法を選ぶことが重要です。

10代〜20代では「時間」を味方に少額から積み立てを。30〜40代では収入や支出のバランスを見ながら積極的な運用を。50代以降はリスクを抑えた資産保全型の投資を意識するなど、年齢ごとの特徴に応じて柔軟に戦略を立てることで、新NISAの恩恵を最大限に受けることができます。

制度を理解し、自分に合ったスタイルで運用すれば、長期的な資産形成も決して難しいものではありません。
ぜひこの機会に、新NISAを自分の人生設計の一部として取り入れてみてください。

よくあるQ&A

新NISAは何歳から始められますか？

新NISAは18歳以上であれば始めることができます。旧制度では20歳以上が対象でしたが、2024年の制度改正により対象年齢が引き下げられました。

年代によって新NISAの使い方はどう変わりますか？

年代によってリスク許容度や資産形成の目的が異なるため、活用方法も変わります。若年層は長期運用を前提に積立中心、30〜40代は成長投資枠との併用、50代以降は資産の保全を重視するなど、ライフステージに合った運用が重要です。

新NISAの口座を作ったけど、何をすればいいですか？

まずは投資目的を明確にし、リスク許容度を把握しましょう。その上で、自分に合った投資商品（投資信託・株式・ETFなど）を選び、運用計画を立てることが大切です

複利効果って本当に意味があるんですか？

はい。複利は時間をかけて資産を大きく育てる効果があり、新NISAのように非課税で再投資できる制度とは非常に相性が良いです。早く始めて、長く続けることが資産形成の鍵になります。
» 【新NISA】つみたて投資枠で複利効果を最大化！資産シミュレーション方法をやさしく解説

新NISAを始める前に注意すべきポイントはありますか？

投資には元本割れのリスクがあるため、制度の仕組みや商品の特徴を理解してから始めることが重要です。また、成長投資枠では銘柄選定の知識も必要になるため、自分の投資スタイルに合った枠の使い方を心がけましょう。